Simulador de crédito automotriz: calcula tu mensualidad paso a paso

El simulador de crédito automotriz es una herramienta que te puede ayudar para realizar cálculos financieros sobre un financiamiento para carro. Herramienta que se proporciona de manera digital para utilizar en dispositivos tecnológicos. Brindando una estimación de algunas de las condiciones de un crédito. 

Así, en base a datos como el precio del coche, estimación del pago del enganche, variación entre los plazos disponibles y la tasa de interés estimada, se puede obtener una preevaluación del pago mensual. Mientras que, para una mejor valoración, también se pueden entregar datos como la tabla de amortización y el total que llegarás a pagar al finalizar el financiamiento. Y toda la información se puede conocer en cuestión de segundos. 

Ahora bien, esta herramienta, el simulador de financiamiento de auto, es de uso popular entre distintas entidades financieras, por lo cual puede ser proporcionada por bancos, comparadores de crédito y organizaciones públicas. Siendo una de las más consultadas, el simulador de la CONDUSEF. 

De esta manera, con la información que arroja el simulador de crédito automotriz, puedes comenzar a evaluar tu presupuesto y definir un límite que no ponga en riesgo tus finanzas personales. También puedes seleccionar el mejor plazo, ya que no siempre un pago más accesible significa un costo de financiamiento más controlado. Con lo cual, puedes establecer los gastos adicionales que conllevará tener un carro nuevo y evitarás sobreendeudarte.

El principal factor que se tiene que tomar en cuenta al utilizar una herramienta como el simulador es el uso de información real. Ya que, sin información precisa, obtendrás resultados que no son fiables. Por lo cual, si estás interesado en algún crédito, deberás identificar los siguientes datos y que sean los más confiables posibles.

• Precio real del vehículo. El valor total del mercado y sobre todo del concesionario. Información que puede ser consultada directamente en una agencia o en el sitio web oficial de la marca. Tomando en cuenta que este valor también incluye el costo del IVA. 
• Pago de enganche. Se trata del pago inicial del carro. Y debes tomar una estimación. Sé sincero y determina específicamente cuánto es lo que puedes pagar, sin comprometer tus finanzas personales. Tomando en consideración que, regularmente, en agencia se exige en promedio un pago del 20% del valor del vehículo como enganche. 
• Plazos. En México se puede elegir entre plazos de 12, 24, 36, 48, 60 y hasta 72 meses. Y si no tienes una idea clara de cuál elegir, puedes jugar entre las distintas opciones. Pero, para tener una valoración, puedes seleccionar entre el plazo más corto, el más largo y un plazo intermedio. Así, te será más sencillo identificar que un plazo más corto representa una mensualidad de auto más alta, pero menor gasto en interés; mientras que un plazo más largo representa un costo de interés más elevado.  
• Tasa de interés anual. ¡Ojo!, no es lo mismo que el CAT. Este es el valor del financiamiento, o lo terminarás pagando por el crédito. Y su valor promedio suele rondar entre 8% y 20%. Mientras que es determinado por el perfil del solicitante y puede elevarse o disminuirse, dependiendo del historial crediticio y ofertas promocionales. Por lo que, si ya tienes en mente una opción de financiamiento, aplica la tasa de interés sugerida. 
• CAT. Se trata del valor total del crédito. Un valor que ya integra valores como la tasa de interés, comisiones, seguro y cargos adicionales (como gastos por apertura). Un valor que por ley debe ser publicado e informado por cualquier financiera y que puede brindar una idea más clara de cuánto será el pago al mes por un auto. 
• Pago del seguro. Averiguando si ya se encuentra incluido o no. Siendo el seguro de amplia cobertura el de más habitual uso. Tomando en consideración que algunas financieras exigen contratación con alguna aseguradora en particular, mientras que otras financieras facilitan la contratación con una aseguradora de tu elección. Una elección que puede representar el cobro de miles de pesos al año. 
• Comisiones. Pagos de impuestos, regularización o comisión por apertura son necesarios para poder tener en regla o contratar el financiamiento. Así, verifica cuáles son estos valores para identificar cómo podría afectar tu crédito. 

Mientras que, como solicitantes, también debes tener a la mano la siguiente información, para obtener una estimación más personalizada: 

• Ingreso mensual neto. Tomando en cuenta con cuánto es lo que podría contar, después de impuestos. Así, tomando en cuenta tus ingresos, puedes realizar una estimación de no endeudarte más allá del 30% (el máximo razonable para no caer en sobreendeudamiento). Y recuerda no mentir o simular al proporcionar este dato. 
• Historial crediticio. Un buen score en el Buró de Crédito representa el acceso a mejores tasas de interés y promociones. En tanto que un mal score podría limitarte el acceso a tasas más elevadas con mayores exigencias del financiamiento. 
• Estatus laboral y edad. La edad también puede ser una condicional. Ya que los financiamientos regularmente se enfocan en personas con rango de edad entre los 18 años y hasta máximo los 70 años. Mientras que el estatus laboral o antigüedad también es primordial. Requiriendo la comprobación de al menos 1 o 2 años de antigüedad, reconociendo que tendrás la solvencia para cumplir con el crédito.

Ahora, iniciemos con nuestra guía paso a paso de cómo puedes calcular tus mensualidades con el uso de un simulador de financiamiento automotriz paso a paso. 

• Paso 1. Accede a un simulador. Puedes obtenerlo a través de una institución bancaria o directamente desde CONDUSEF. 
• Paso 2. Abre el simulador y comienza a ingresar datos. Iniciando por el precio total del carro. 
• Paso 3. Ahora es momento de definir el enganche que puedes pagar. Nuevamente, no estimes, define el valor real para obtener un dato más confiable. 
• Paso 4. Elige entre los distintos plazos disponibles. Con este valor puede jugar para conocer los distintos resultados. 
• Paso 5. También, ingresa el valor de la tasa de interés anual y el CAT. 
• Paso 6. Si es necesario, ingresa datos adicionales como costo del seguro, gastos y comisiones adicionales o cualquier otro gasto requerido y relacionado con el crédito. 
• Paso 7. Obtén tu resultado. Para esto, solo deberá dar clic en un botón que regularmente indica “Simular”. Revelando detalles como los pagos mensuales y las tablas de amortización y el total a pagar al final del crédito. 

Repite los pasos para simular diferentes escenarios y tener una mejor idea de cuál puede ser el mejor plan. Con esto en mano, ya puedes tomar una decisión más certera. Aunque puede llegar a presentarse ligeras variaciones entre las estimaciones del crédito real y el simulador, dependiendo de tu actual estatus como solicitante y las condiciones del financiamiento. 

Pero, para tener una idea más clara, ejemplifiquemos: 

Tal vez el auto que necesitas o deseas tiene un valor de $400,000 MXN. Y tienes la posibilidad de cubrir el enganche del 20% ($80,000 MXN). Así, tienes la idea de que el mejor plazo es de 48 meses y la tasa de interés ofrecida es de 15%. Ya con esta información, parte de la información que puede obtener es que los pagos mensuales pueden ser de $9,500 MXN. Mientras que la demás información deberás consultarla directamente en tu simulador.

Una vez que has obtenido un resultado, deberás diferenciar entre el pago mensual y el costo total. Ya que, dependiendo de esta variable, determinarás si prefieres mantener tu liquidez o tener un mejor control sobre el costo total. Así, puedes considerar los siguientes razonamientos: 

• Una baja mensualidad no representa un crédito automotriz barato. Por el contrario, entre más extenso sea el plazo, el pago de intereses es más elevado. Tomando en cuenta que, por cada pago mensual que se realiza, se desglosa parte para capital y parte para intereses. Pero, si tus finanzas personales mensuales se ponen en riesgo, tal vez no pueda existir una mejor opción en un crédito que el pago mensual más accesible.  
• En tanto que, al analizar el Coto Total, puedes tener una evaluación más completa. Ya que estarías tomando en cuenta todos los gastos que se incluyen al finalizar un crédito, como son intereses, comisiones y costos asociados. Tomando en cuenta que este valor varía dependiendo del plazo de los pagos. Por lo cual, te brinda un panorama más completo del financiamiento.

Ahora tomemos un ejemplo, en base al simulador de la CONDUSEF con información disponible en la actualidad. 

• Modelo de vehículo. Nissan Versa Sense TM
• Precio estimado: $276,900 MXN
• Monto de enganche: $55,380 MXN
• Monto del financiamiento: $221,520 MXN
• Elección de plazo seleccionado: 48 meses 
• Interés variable dependiendo de la institución. Por ejemplo, HSBC puede otorgar una tasa anual del 13.99%, mientras que BBVA puede aplicar una tasa promedio de 18.99% (tomando en cuenta que esta tasa varía dependiendo del historial crediticio). En tanto que financieras pueden aplicar tasa de hasta el 35%.
• CAT promedio. También es un factor variable; así, el CAT más bajo registrado según CONDUSEF es de 16.5%. En tanto, una financiera puede aplicar hasta un 45%. 

Con esta información, estos son los resultados que se obtienen, sin ser definitivos: 

• Pagos mensuales. Entre $7,376.62 MXN (en HSBC) y hasta los $10,494.73 MXN (en una financiera automotriz). 
• Pago total a 48 meses: Entre $344,455.86 MXN (en HSBC) y hasta los $503,747.07 MXN (en financiera automotriz). 

Enfatizando que esta información solo es orientativa. Si quieres realizar tu cálculo con tu propia información, incluso con detalles de alguna financiera en particular, te invitamos a ingresarla directamente en tu simulador preferido. En tanto, esta sería una tabla, para una mejor orientación. 

Por otra parte, puede resultar confuso el tener que comparar 2 o 3 créditos al utilizar un simulador. Sobre todo, si se trata de una herramienta otorgada por un banco. Pero, si no te quiere perder en el proceso, solo toma en cuenta los siguientes consejos: 

• Enfoque en los datos clave de los resultados: CAT, costo total y requisitos. 
• Identifica los datos variables comunes: Precio regular del vehículo, monto del enganche y plazos.
• Crea una tabla de comparación. Por lo regular, los simuladores entregan un descargable para comparar. Pero, si te parece demasiado complicado, crea una tabla e ingresa la información, para tener una mejor comparativa. 
• Ingresa datos complementarios. Para una mejor comparación, ingresa datos complementarios en esta tabla, como son si hay penalización por pagos adelantados, comisiones y si el seguro se encuentra incluido o no. 

Toma en cuenta que las herramientas de simulación entregadas por una institución financiera o bancaria solo permiten evaluar un crédito de manera individual. Mientras que herramientas como las de CONDUSEF o Banxico son más del tipo multicomparador, por lo cual se pueden consultar varias ofertas al mismo tiempo y se puede obtener un descargable para un análisis rápido y sencillo.

Si bien el simulador es una herramienta muy utilitaria, sus resultados y evaluación dependen de cómo se utilice. Así, considera los siguientes errores, para evitarlos y tener una mejor proyección de un crédito automotriz.

• Utiliza solo información real. Un precio inflado o pago de enganche demasiado optimista pueden generar información irreal que no se parecerá en nada a lo ofertado por alguna institución financiera. 
• Seleccionar un plazo más largo, sin considerar el impacto financiero. Si bien una baja mensualidad parece muy accesible, a la larga significa que se podría duplicar en el pago de intereses. 
• No considerar todos los gastos. Incluyendo los gastos del seguro, comisiones, apertura e impuestos. Además, también se deben considerar otros gastos adicionales relacionados con el uso del auto, como mantenimiento o combustible. Factores que afectan significativamente el costo mensual de un vehículo, sobre todo obtenido mediante crédito.  
• Ignorar o estimar tu capacidad de pago. Haz una evaluación certera de tu capacidad de pago, tomando en cuenta las deudas existentes y pagos fijos establecidos. Así, tendrás una mejor idea del pago mensual que se ajuste a tus necesidades. 
• No evaluar más de 2 alternativas. Sin una buena comparativa de créditos automotrices será muy poco probable que tomes la mejor decisión financiera para obtener tu carro, sin tener que pagar de más. 
• Guiarte solo por condiciones promocionales. Las ofertas promocionales proporcionadas por una concesionaria o agencia regularmente estiman las condiciones ideales para obtener un crédito. Así, se publican datos que no se llegan a aplicar a todos los solicitantes de un financiamiento automotriz. 
• No pienses que la información obtenida es vinculante con alguna institución financiera. Muchas personas piensan que el uso de esta herramienta facilita el acceso a un crédito. Cuando solo es un modelo de orientación para elegir un crédito.

En general, el simulador es una herramienta que te puede ayudar a tomar una decisión en tu búsqueda para adquirir un crédito automotriz. Pero, antes de consultar sus resultados, no olvides que su uso depende de datos reales. 

Mientras que la mejor forma de emplear es cuando te permite la comparación con 2 o 3 opciones de financiamiento. Así, pueden tener la opción de tomar una decisión mejor pensada y decidir dependiendo del pago de mensualidad o lo que podría terminar pagando del total del crédito. 

De esta forma, te sugerimos hacer uso de tu herramienta de la manera más inteligente posible y, posteriormente, acércate a tu financiera de confianza para obtener el crédito que mereces.