Financiamiento de motos: requisitos, opciones y mejores tasas

Particularmente en México, con el auge de la venta de motos (incluso, en algunos meses, superando la venta de autos en el país), se ofertan diferentes opciones para adquirir a préstamo una motocicleta. Opciones que se pueden adaptar al perfil financiero y capacidad de pago de cada persona. Así, se encuentran desde opciones tradicionales, como bancos y agencias, mientras que algunas alternativas más innovadoras, que hacen uso de la tecnología, como las fintech, prometen mayor flexibilidad. Y para que conozcas los principales esquemas de crédito de moto, ahora te los enlistamos. 

• Financiamiento por agencia o concesionario. Modelo de crédito que se tramita directamente en un punto de venta. Con la posibilidad de seleccionar plazos entre los 6 meses y hasta los 36 meses (incluso, algunas concesionarias pueden ofrecer plazos de hasta 48 meses). Con un pago de enganche que va desde el 10% hasta el 30%. Mientras que su principal limitante se centra en la tasa de interés, que puede ser mucho más alta en comparación con las ofertas que puede proporcionar un banco. 
• Crédito bancario para motocicleta. Actualmente, algunos bancos también ofrecen un producto financiero específico. Siendo algunos de los productos más destacados Crédito Moto de BBVA Bancomer o Credi Motos de Banregio; mientras que Banorte, Scotiabank y HSBC también brindan la opción de adquirir una moto a crédito desde sus plataformas para crédito de auto. Y en general se ofrecen tasas competitivas y esquemas de pagos aceptables, pero los requisitos pueden ser más estrictos. 
• Crédito a través de plataformas digitales y Fintech. Una de las opciones de obtener un préstamo de motocicletas, a la que cada vez atrae más la atención de las personas. Ya que la tramitación se puede realizar de forma directa mediante un dispositivo tecnológico, contando con conexión a internet. Esto facilita y acelera los procesos de tramitación. Sin embargo, se debe evaluar cuál es la mejor opción, ya que existe una gran variación entre las tasas de interés entre las diversas ofertas de este modelo. Mientras que, al ser un mercado tan nuevo, es necesario verificar si cuentan con las licencias para operar y registros ante Condusef y CNBV. 
• Leasing automotriz o arrendamiento. Una de las opciones menos conocidas por el público en general, pero muy habitual, sobre todo por empresas interesadas en contar con una flotilla. En sí, se trata de un esquema de renta con opción a compra al finalizar el contrato. Esquema que puede ser algo restrictivo y son limitadas aún las arrendadoras que también ofertan motos. En tanto que la mayor ventaja se centra en los beneficios fiscales que se pueden obtener. 
• Crédito automotriz otorgado por una tienda departamental. Al ser tan populares, tiendas departamentales, como Coppel, Liverpool o Elektra, también ofrecen su propio crédito de moto que disponen en su catálogo. En sí se trata de un crédito de consumo con una mayor facilidad para tramitar en comparación con un banco o concesionaria, sin la necesidad de vincular obligatoriamente con el historial de crédito. Aunque el mayor factor a considerar es que la tasa de interés suele ser la más elevada del mercado. Mientras que el esquema de pagos se puede dividir en pagos semanales o quincenales. 

Pero, si te quieres tener una mejor perspectiva para evaluación de todas estas ofertas de financiamiento, ahora te brindamos una tabla con ventajas y desventajas. 

Con relación a los requisitos que se exigen regularmente para comenzar a tramitar tu crédito para motocicleta, se identifican los siguientes datos y documentos:

• Identificarse como una persona mayor de edad (18 años en adelante). 
• Presentación de identificación oficial vigente (INE o pasaporte). 
• Entrega de comprobante de domicilio (con una antigüedad no mayor a los 3 meses).
• Exhibición de comprobante de ingresos, como pueden ser recibos de nómina, declaración fiscal o estados de cuenta (también deben ser comprobantes recientes).
• Entrega de datos para contacto, como pueden ser número de teléfono fijo o celular y correo electrónico.  

Ahora bien, dependiendo de la institución financiera, también se pueden exigir los siguientes elementos: 

• Investigación en Buró de Crédito para verificar el historial y score (principal requisito para ser considerado por bancos y agencias). 
• Comprobar un mínimo de ingresos entre $5,000 MXN a $7,000 MXN dependiendo de la institución financiera (este límite puede ser mayor o menor dependiendo de la institución). 
• Demostrar la antigüedad laboral en el mismo trabajo de al menos 6 meses a 1 año sin haber cambiado de empleo. 
• Contar con una cuenta bancaria, sobre todo si se exige la domiciliación de los pagos del crédito.

En este sentido, la exigencia de requisitos es la siguiente: 

Arrendamiento o Leasing > Alta exigencia de requisitos y nula flexibilidad, Bancos y Agencia > Mayor exigencia de requisitos y limitada flexibilidad Fintech y Tiendas departamentales > Menor exigencia de requisitos y menor flexibilidad. 

Por lo cual, al momento de decidir, el punto clave será la accesibilidad y el costo. De tal manera que la opción que ofrece la mayor ventaja financiera es el financiamiento por crédito bancario. Pero, si existen limitantes en el cumplimiento de requisitos, entonces pueden ser mejores alternativas las financieras digitales o tiendas departamentales.

Ahora bien, al considerar todas las opciones de financiamiento, ¿cuál puede ser la mejor manera de elegir, sobre todo al tomar en cuenta varias variantes que se entregan en una cotización? Para lo cual, te sugerimos que tengas en mente dos variables, como son: 

• Tasa de interés. Variable que permite identificar el costo del dinero que se presta por la motocicleta. Puede servir para tener una orientación sobre los pagos mensuales e identifica si existirá una variación en el crédito si se aplica de manera fija o variable; sin embargo, no involucra otro tipo de gastos adicionales. 
• CAT. Este es un dato más puro. Identificado como Costo Anual Total que sirve para conocer todos los gastos que involucra el financiamiento, incluyendo la tasa de interés, comisiones, gastos por apertura, seguro y más. Por lo cual, tiende a ser mayor que la tasa de interés. 

En esta forma, si pretendes elegir por cualquiera de estas variables, se sugiere que la mejor referencia sea el CAT, ya que se trata de una medida estandarizada en México que tiene que ser publicada por cualquier institución financiera confiable. Facilitando la comparación entre los distintos productos financieros de las diferentes instituciones. Conociendo a profundidad todos los gastos que involucra el crédito. 

Pero, si quieres decidir dependiendo de tu situación financiera, te sugerimos elegir la evaluación de tasa si: 

• Planeas realizar pagos anticipados para cubrir antes el préstamo. 
• El crédito no involucra el pago de comisiones o seguro. 
• Compara crédito del mismo tipo (todos productos financieros de banco o todos productos financieros de tiendas departamentales). 

Mientras que es una mejor elección tomar de referencia el CAT si: 

• Comparas diferentes tipos de productos financieros (bancos vs agencia vs tienda departamental vs fintech).
• Evalúas productos con ofertas promocionales. Ya que muchas promociones que se ofertan como bajo enganche o pagos pequeños que suelen ocultar un alto costo en el crédito. 
• Planteas ajustarte al esquema de pago sin realizar adelantos. 
• Se incluye el contrato de seguro de manera obligatoria.

También existe la duda de qué es más conveniente, financiar una moto nueva o una usada. Y esto se debe a que, en comparación con un crédito automotriz, además del precio, lo más relevante es el tipo de financiamiento y el costo total del crédito, además de que puede ser mucho más arriesgada una compra de un vehículo de estas condiciones en el mercado de segunda mano. 

Por lo cual, para decidir, te pedimos que evalúes dependiendo de tus necesidades financieras. Así, selecciona tomando en cuenta estos escenarios: 

• Financiar una moto nueva. Si deseas evaluar más opciones de crédito con la posibilidad de acceder a tasas de interés relativamente más bajas y la opción de hacer uso de ofertas y promociones. Asegurando que el historial de la moto está totalmente limpio y se puede reclamar la garantía de fábrica. Incluso, con la opción de acceder a un contrato de seguro de manera más sencilla, y si tienes pensado vender en un futuro, puedes evaluar mejor el valor residual de la máquina. 
• Financiar una moto usada. Si tu presupuesto es muy ajustado, pero todavía deseas acceder a una moto en óptimas condiciones, entonces las motos de segunda mano pueden alcanzar un valor del 30% al 50% inferior a una moto nueva. Así, el monto de financiamiento se reduce y se pagan menos intereses. Con la opción de poder liquidar de manera rápida y con la posibilidad de acceder a modelos mejor equipados. Tomando en cuenta que la depreciación inicial ya no tiene que ser absorbida. 

Tomando en cuenta lo anterior, sobre todo si piensas adquirir un crédito para moto de segunda mano, toma en consideración la siguiente lista de lo que debes saber antes de contratar. Ya que este tipo de compra representa asumir un mayor riesgo. 

• Verificar que se presente la factura original con el nombre del vendedor y, si se ha vendido con anterioridad, que se haya endosado adecuadamente. 
• Cuente con placas y tarjeta de circulación vigentes.
• Investigar si no presenta adeudos (la tenencia está totalmente pagada). 
• Consultar si se ha presentado algún reporte de robo a través del Repuve. 
• Que el número de serie (VIN) se encuentre legible y coincida con la factura. 
• Además de consultar que no tenga algún reporte de infracción sin pagar. 
• También pregunta sobre el historial de mantenimiento. 
• Realiza una revisión mecánica y estética completa.
• Exige una prueba de manejo. 

Ten en mente que, en la mayoría de ofertas en motos usadas, ya no se ofrece garantía y, si no compras en agencia, pueden existir muchas dudas alrededor del historial legal y mecánico de la moto.

Pero, si lo que deseas es conocer cómo pueden ser los pagos de tus mensualidades y cuál podría ser el valor de tu financiamiento, te podría interesar el uso de un simulador. Aunque la mayoría de simuladores son para el financiamiento automotriz. Pero, si lo deseas, también hay herramientas de evaluación financiera que se pueden utilizar para motocicletas y, a continuación, te diremos cómo utilizarlas. 

• Paso 1.  Identifica un cotizador. En este caso, una opción puede ser la de una institución financiera (como la siguiente: https://cplosreyes.com.mx/registros/Simulador_creditos.html).
• Paso 2. Ingresa la cantidad de dinero que necesitas para el financiamiento (el costo regular de la motocicleta). Y da clic sobre el botón siguiente. 
• Paso 3. Selecciona el plazo y mensualidades en que pretendes pagar y da clic nuevamente en el botón siguiente.   
• Paso 4. Ahí se dará a conocer la tasa de interés anual. Ahora, para conocer el monto de los pagos, selecciona entre las opciones disponibles (en este caso decrecientes o iguales).   
• Paso 5. Así, seleccionando la opción de pagos iguales, se conoce el CAT aplicado, el monto total del préstamo, el costo que estarás pagando en intereses y el total que estarías pagando al final del financiamiento. Mientras que se conoce el importe total del bono y su desglose. Para tener una idea del coste de tus mensualidades. 
• Paso 6. Imprime los datos para comparar con otros ejemplos y consultar cuál puede ser tu mejor opción en crédito para moto. 

Tomar en cuenta que esta no es una cotización definitiva, solo es una simulación orientativa de lo que estaría pagando por un crédito para moto a meses. Pero, si quieres tener una mejor valoración, deberás acercarte a tu institución financiera predilecta y pedir una cotización del simulador de crédito automotriz. .

Ahora, tomemos de simulación el siguiente ejemplo: 

Vehículo: Suzuki Gixxer SF 250

Precio aproximado: $100,000 MXN

Enganche del 20%: $20,000 MXN

Tasa de interés: 15.49% - 17%

En este contexto, el pago mensual ronda entre los $2,792.46 MXN - $3,474.43 MXN a 36 meses. Mientras que en un plazo de hasta 24 meses, las mensualidades pueden rondar entre los $3,897.58 MXN - $5,075.91 MXN. Monto que varía dependiendo de la tasa de interés y monto del enganche. Mientras que el CAT promedio, dependiendo de las diferentes opciones de financiamiento pueden rondar entre el 20% y hasta el 71.7%. Y para una mejor valoración, aquí te dejamos la siguiente tabla. 

Nuevamente resaltamos: estos valores son orientativos; para una mejor valoración será necesario acercarse a tu institución financiera preferida. Aunque, si deseas obtener una cotización al instante, acércate a Floty para obtener una oferta para tu moto nueva o seminueva.

Una vez que ya conoces las opciones de financiamiento disponibles para adquirir una moto nueva, es posible que te interese conocer cuáles pueden ser los mejores consejos que te pueden ayudar a obtener una respuesta positiva. Y en este sentido, toma en cuenta los siguientes tips que te pueden ayudar: 

• Realiza un pago de enganche más elevado al mínimo. Esto no solo incrementa tus probabilidades de aprobación, sino que también reduce el costo del crédito. 
• Elige un plazo de pagos razonable. Selecciona el mejor equilibrio, ni uno muy corto que acelere el pago y reduzca el costo, pero tampoco que ponga en riesgo tu liquidez; ni uno muy extenso que encarezca el crédito a la larga. 
• Demuestra que tus ingresos son estables y comprobables. Esto lo puedes hacer con recibos de nómina o estado de cuenta, demostrando que cuentas con un empleo estable y con ingresos continuos. 
• No comprometas tu capacidad real de pago. Lo mejor es elegir el monto mensual que puedas cubrir, sin comprometer tus finanzas personales. 
• Utiliza una cuenta bancaria activa. Sobre todo si planeas domiciliar los pagos. 
• Evita las inconsistencias. Principalmente al proporcionar datos sobre ingresos, domicilio e información sobre tu empleo. Si la documentación entregada no coincide con los datos brindados y puede complicar tu solicitud.

Ahora bien, si ya tienes planeado financiar tu motocicleta, te sugerimos tener en mente los errores más comunes que se cometen al contratar un crédito para motocicleta: 

• Seleccionar la mensualidad sin considerar el costo total. Tal vez, el error más común, ya que mensualidades bajas y plazos largos no representan un bajo costo de crédito. Por eso, es mejor evaluar el costo total del crédito o CAT para conocer todos los costos del financiamiento (sobre todo al contratar en una tienda departamental que puede cobrar un CAT de hasta el 70% o mucho más). 
• No considerar los costos adicionales. El no incluir gastos adicionales como el pago del seguro o comisiones es otro error común al calcular un crédito para motocicleta. Costo que influye directamente en el pago mensual del crédito. 
• No evaluar más de dos opciones de financiamiento. Tomar en cuenta la primera oferta que se te presenta es un error recurrente que comete quien busca su primera motocicleta. Así, se puede cegar por la promoción de una mensualidad accesible, sin conocer todos los demás detalles y saber si en verdad el crédito que se oferta es mejor que otro. 
• Decidir comprar una moto usada sin realizar la revisión e investigación necesarias. Financiar una moto de segunda mano sin realizar una previa revisión legal y mecánica es un grave error. Ya que, si no es un vehículo en óptimas condiciones, a la larga puede generar gasto por mantenimiento mecánico e incluso se puede perder la inversión, si no se sabe su estatus legal en REPUVE. Por lo que se tiene que realizar una revisión de la documentación y su estado mecánico. 
• No consultar las condiciones del contrato. De igual manera, para conocer cargos ocultos, condiciones poco favorables o penalizaciones, es necesario consultar el contrato para reconocer cualquier regla abusiva que se pueda aplicar en tu financiamiento

Para finalizar, aquí te tenemos un checklist que debes tomar en cuenta al seleccionar el mejor financiamiento para motocicleta: 

• Establece un presupuesto mensual máximo realista que no ponga en riesgo tus finanzas personales. 
• Comparar entre al menos dos opciones de financiamiento para diferenciar las ventajas y desventajas entre sus distintas variables. 
• Siempre revisa y ten mayor atención sobre el CAT y el costo total del crédito. 
• Confirma si el pago mensual ya incluye el pago de comisiones y el financiamiento del seguro. 
• Verifica si se ofrece la opción de prepago y sus condiciones. 
• Si compras una motocicleta nueva, no te olvides de verificar los papeles del vehículo y sus condiciones mecánicas.
• Ten a la mano el pago mínimo de enganche (regularmente entre el 20%) para rápida asignación y tramitación.

Para concluir, con el auge de la venta de motocicletas como opción de movilidad, también se han establecido opciones de financiamiento para adquirir este tipo de vehículo. Una opción ideal, si pretendes adquirir una nueva moto. Pero que, para obtener la mejor propuesta y la más accesible, lo mejor es comparar entre las distintas ofertas disponibles. 

Así, si tú piensas comprar tu moto nueva por medio de este tipo de producto, te sugerimos conocer y simular entre diversos montos de pago de enganche y plazos para conocer la mejor mensualidad para ti. Y si quieres conocer el costo de todo el financiamiento, te invitamos a conocer datos como el CAT. De esta manera, te sugerimos calcular tus mensualidades, comparar y decidir qué oferta es mejor para ti. Y así, firmar tu contrato y disfrutar de moto financiada.