¿De cuánto debe ser el enganche de un carro en México? Guía por precio, tasa y plazo

Se trata del pago, con dinero en efectivo, de un porcentaje del valor del carro. Es la aportación que entrega el comprador, previo a recibir el monto restante del crédito. Y su intención es la de comprometer al comprador y formalizar el contrato. 

Mientras que el porcentaje que se entrega permite la reducción del capital financiado y puede establecer el costo de los pagos mensuales. Ahora bien, la exigencia de pedirlo en México se centra en intentar mitigar el riesgo, protegiendo a quien presta el dinero por algún incumplimiento, y es una manera de establecer una relación de equidad entre financiera y cliente. 

En tanto que algunas de las ventajas del pago del enganche se centran en los siguientes puntos: 

• Reducción en el pago total de la deuda desde el principio. 
• Sobre todo en agencias automotrices, hace que sea más sencilla la aprobación del crédito.
• A largo plazo, puede ayudar en la reducción del interés.
• Y en general, puede mejorar las condiciones del financiamiento, sus plazos y hasta otorgar promociones exclusivas.  

El enganche promedio varía dependiendo de la institución bancaria o financiera. Aunque un promedio regular es entre el 10% y hasta el 30% para autos nuevos. Mientras que, para autos usados, puede ser entre el 20% y hasta el 40%. 

En tanto que, para delimitar este promedio, el instituto prestario toma en cuenta el historial crediticio, el monto que se solicita para el préstamo, comprobación de ingresos y estabilidad laboral. Y aun así, el cliente puede establecer si desea realizar un mayor pago del enganche. 

Entendiendo lo anterior, para nosotros, un enganche promedio recomendable debería rondar entre el 20% y el 25%. Ya que este promedio permite alcanzar cierto equilibrio entre lograr tener una significativa reducción en los pagos mensuales y cubrir el costo total del crédito. En tanto que este monto no debería poner en riesgo la liquidez personal del cliente. Y este monto de enganche siempre puede ayudar a alcanzar unas mejores condiciones por el crédito. 

Pero, si nos centramos en lo que exigen las financieras y bancos como enganche, se pueden resaltar los siguientes aspectos. 

Tomando en cuenta la tabla anterior, supongamos que te encuentras interesado en un vehículo nuevo de $250,000 MXN y deseas pagar solo el enganche mínimo de 10% de $25,000 MXN. Así, el monto a financiar sería de $225,000 MXN dejando las mensualidades en un promedio de 6,262 MXN. 

Mientras que un enganche del 30% por el mismo vehículo sería de $75,000 MXN dejando las mensualidades en solo $4,870 MXN. Así, el costo de las mensualidades se establece tomando en cuenta una tasa promedio anual fija aproximada del 15% para pagar en un plazo de 48 meses. Estos costos pueden variar si se aumenta el plazo de las mensualidades.  

En sí, el principal factor que puede influir en el pago de un mayor o menor enganche suele centrarse en el perfil del cliente y en las condiciones en que se contrata el crédito. Así, algunos puntos a tomar en consideración son: 

• Historial en buró de crédito. Solo los solicitantes que cuenten con un historial del crédito limpio y activo pueden tener acceso a montos de enganche más bajos. Por lo que, si tu perfil ha presentado retrasos en pagos o el historial de crédito es mínimo, posiblemente el servicio financiero que solicites te exigirá un monto de enganche más alto.
   
• Ingresos mensuales comprobables. De igual manera, mostrar evidencias de que cuentas con una sólida y estable capacidad de pago hace más probable que accedas a un pago de enganche más bajo. También se toma en cuenta la estabilidad laboral, por lo que si has cambiado de trabajo en el último año, tal vez esto pueda afectar el pago del enganche. 
   
• Si el auto es nuevo o seminuevo. Cuando nos referimos a las condiciones del contrato, nos enfocamos en el tipo de vehículo. Así, los carros seminuevos o de segunda mano pueden exigir el pago de un enganche más elevado en comparación con un carro nuevo. Un pago de al menos el 20%. De igual manera, si el carro es nuevo y con perfil exclusivo, esto puede requerir el pago de un pago mayor de enganche. Incluso, dependiendo de la financiera, se pueden ajustar enganches dependiendo del uso o perfil. Así es posible encontrar instituciones que pueden requerir de un pago de enganche especial para conductores de UBER o para el contrato de flotillas. 
• Tipo de institución. Los diferentes bancos e instituciones financieras, como agencias, SOFOM y financieras digitales, establecen distintos mínimos. Este establecimiento se enfoca en sus políticas de riesgo internas. Lo que también puede afectar su costo si se otorga un financiamiento automotriz con un periodo de tiempo largo. Además, las alianzas y promociones pueden ajustar el porcentaje del enganche.  

Ahora bien, sí, 💡 ¿no tienes historial en buró de crédito? Con FLOTY puedes aplicar con validación express y digital.

El porcentaje regular que se exige de enganche al comprar un auto seminuevo de forma segura en México es de entre el 20% y hasta el 30% sobre el precio comercial del vehículo. Aunque este enganche puede variar dependiendo de la financiera y las condiciones del vehículo. Y este porcentaje se aplica derivado de que los vehículos ya usados representan un mayor riesgo. Por eso el monto del porcentaje es más alto.  

En tal forma que, si has identificado un vehículo cuyo valor es de $250,000 MXN, lo mínimo que se exigiría es el 20%. Por lo que tendrías que pagar al menos unos $50,000 MXN. Y si bien, durante temporadas especiales, es posible encontrar promociones para este tipo de factor, aunque en general la norma es el pago del 20% al 30% del valor del carro. 

Pero, si este porcentaje de pago todavía te parece muy elevado, no te preocupes, ya que existen alternativas de financiamiento, como FLOTY, que te puede facilitar aún más el financiamiento con esquemas de pago flexibles para obtener un carro nuevo o seminuevo certificado con un enganche justo y mensualidades adaptables.

Sí se puede acceder a un financiamiento automotriz sin pagar enganche. Aunque no es la opción más frecuente o común en el mercado del financiamiento automotriz. Destacando que este tipo de opciones de cómo sacar un carro de agencia en pagos sin enganche suelen presentarse para eventos promocionales y aplicando condiciones muy específicas, como puede ser:

• Pago de tasas de interés más elevadas. 
• Por lo que el costo de las mensualidades será más alto. 
• Y ajustando a plazos de pago más extensos. 

Todo lo anterior representa que el costo total del vehículo será mayor en comparación con la contratación de financiamiento de un auto regular. Por lo cual, antes de contratar, se requiere revisar el CAT y el costo de los gastos adicionales. Señalando que casi ningún banco, financiera o agencia acepta la condición del financiamiento sin enganche. 

Pero, si lo que deseas es ahorrar en el pago del enganche, tal vez la mejor alternativa sea acercarte a las financieras digitales. Ya que este tipo de organizaciones suelen ser más flexibles y permiten el pago de enganches con costo más accesible.

Claro que se puede devolver el enganche, pero solo en condiciones específicas y depende de lo que se establece en el contrato. Así, en lo que deberías poner atención es en los siguientes puntos: 

Cuándo no se puede devolver

• Si el enganche se queda como una penalización o pago por apartado. Si esto es así, entonces no se te devolverá el enganche. Esto dependiendo de si en el mismo contrato se establecen estas condiciones. Así, observa bien este apartado, ya que una vez que se firma el contrato, ya no se devolverá el enganche. 
• De igual forma, si el vehículo se entrega en tiempo y forma con las condiciones previamente establecidas, también puede ser muy complicado que se exija la devolución del enganche.

Cuando sí se puede devolver

• Si ya ha pasado el tiempo y no se ha cumplido con la entrega del auto, cabría la posibilidad de exigir la devolución. 
• También por ley se debe devolver el enganche si el financiamiento ya no se autoriza. Ya que esto supone que la operación no se puede llevar a cabo. 
• De igual manera, si en el contrato se establece un caso de cancelación, se puede exigir la devolución del enganche (aunque puede suponer el pago de alguna comisión). 
• También, puede existir algún programa especial que establece la agencia o institución financiera para el reembolso en casos especiales y con la intención de ayudar al cliente. 
• Al igual, si existen inconsistencias en la documentación, se puede llegar a devolver el pago del enganche. 

Al final, todo se trata de la consulta del contrato y su revisión antes de estampar una firma.

Para definir cuál es el enganche ideal que se ajuste a tus necesidades, sin poner en riesgo tu presupuesto, es necesario evaluar cuál es tu real capacidad de pago, dependiendo de tu capacidad de ahorro. Estableciendo un monto mínimo de al menos el 20% del valor del auto. Así, una forma de determinar este enganche es de la siguiente manera: 

• Paso 1. Establece tu capacidad mensual de pago. Se recomienda que dicha mensualidad no supere el 15% de todos tus ingresos mensuales y tiene que ser suficiente para el pago (pago que debe incluir los gastos del crédito, seguro y gasolina). Y si ya has adquirido otro crédito, se sugiere que el tope no supere el 10%.  
• Paso 2. Ya que conoces tu capacidad de pago, evalúa cuándo es lo que puedes ahorrar al mes y que pueda servir para el pago del enganche. Un ahorro real que no desajuste tus finanzas (no intentes valorar de manera ideal, sé realista). Con el objetivo de acumular al menos el 10% del valor del carro. Pero, si puedes juntar hasta el 20% sería una mejor alternativa para reducir el valor del crédito. 
• Paso 3. Ahora calcula el valor del crédito con el enganche establecido. En este sentido, conoce el valor del carro. Por ejemplo, si el valor del vehículo ronda los $250,000 MXN con un 20% de enganche, deberás pagar al menos $50,000 MXN. 
• Paso 4. Ya con este monto de enganche puedes ingresar a algunos de los simuladores de créditos automotrices disponibles y consultar si el pago de la mensualidad afectará o no el balance positivo de tus ingresos (recuerda, el pago mensual no debe superar el 15% del valor total de tus ingresos). 
• Paso 5. Si el resultado del simulador no se ajusta a tu evaluación, te sugerimos jugar con el simulador y ajustar a un monto ideal que no ponga en riesgo tus finanzas personales. 

Así, el objetivo es comparar tu capacidad para realizar los pagos mensuales, sin que por ello se pongan en riesgo tus ingresos y finanzas personales.

Para concluir, debemos establecer que el mejor enganche varía entre cada persona. Aunque lo más relevante es lo flexible que puede resultar este factor para el financiamiento. Y si lo que buscas es una solución sencilla, rápida y eficiente para adquirir un carro con financiamiento, sin tantas complicaciones, entonces debes conocer FLOTY con un esquema de financiamiento adaptable y flexible.