Autos usados vs empeñar auto: ¿qué opción conviene más en México?

El empeño de auto es la acción de tomar tu carro para dejarlo en garantía y obtener un préstamo en efectivo, sin que por ello tengas que vender el auto. Ahora, la forma en que funciona este esquema de crédito es con la firma de un contrato, mientras que se dejan en prenda la factura y documentos del carro. Mientras que, dependiendo de la financiera o casa de empeño, tú puedes seguir utilizando el carro (en algunos casos, el auto también queda en resguardo).  Siendo un proceso similar al siguiente: 

1. Lleva tu coche a la financiera o casa de empeño que te dará el préstamo con auto como garantía. 
2. Se realiza una evaluación que determinará el costo del carro. 
3. El prestamista te comentará que te puede ofrecer un porcentaje de su valor. 
4. Si aceptas, se creará el contrato, estableciendo los intereses y gastos adicionales, y deberás firmarlo. 
5. Dependiendo del esquema establecido, dejarás tu vehículo o solo la factura con los papeles. 
6. Realiza tus pagos mensuales hasta finalizar la liquidación de la deuda. 
7. Al terminar tus pagos, ya podrás recuperar tu vehículo. 

Cuando se realiza este tipo de acción, empeñar auto, solo se presta un porcentaje del valor total del carro (que puede ser entre el 50% y el 70%). Y sobre ese porcentaje se fijan los plazos, además de los intereses y los gastos por comisión. Ten en mente que, en el contrato, se establecen todas las condiciones y se especifica que el carro se queda como garantía. Así, una vez que entregan el préstamo en efectivo, tú realizas tus pagos mensuales con los abonos a capital. Ya una vez liquidado todo el adeudo, se devuelve factura y tu vehículo queda completamente liberado.  

Toma en cuenta que, de no pagar conforme a lo establecido por el contrato, el prestamista pueda actuar dependiendo de los términos y condiciones establecidos. De tal manera que, dependiendo de las circunstancias, pueden quedarse con el carro para venderlo y así recuperar su dinero (incluyendo intereses y gastos asociados). 

De esta manera, el empeño de coche es una solución a la que deberías atenerte solo si tienes la certeza de que podrás cubrir los pagos relacionados con el empeño. Siendo una solución de corto plazo que, por lo que sí existen otros contratiempos financieros, no podría volver a auxiliarte y se generaría un gasto adicional.   

Además, ten en cuenta que el empeño es muy distinto al crédito automotriz y al financiamiento formal. Ya que en el empeño te prestan el dinero por un objeto de valor, en este sentido, tu carro. Mientras que el crédito automotriz es un préstamo centrado en adquirir específicamente un carro, donde el carro adquirido es la garantía de los pagos (aunque la financiera solo se queda con la factura y papeles del vehículo).  En tanto, el financiamiento formal es cualquier tipo de crédito es aquel que se puede otorgar por una institución financiera regulada. 

Por su parte, adquirir un carro usado en México representa obtener un carro que ya tuvo un dueño con anterioridad (o varios) y que nuevamente ha sido puesto a la venta. Un carro que, por su uso, se ofrece a un precio más bajo (derivado de la depreciación y posible desactualización). 

Ahora bien, la manera más común de adquirir un vehículo en estas condiciones es mediante los siguientes canales: 

• Entre particulares. Puede ser por recomendaciones personales, venta entre conocidos, publicaciones en redes sociales o plataformas de internet. 
• Agencias de seminuevos certificados. Puntos de venta especializados en la venta de este tipo de vehículos que son revisados con anterioridad para verificar su correcto funcionamiento y condiciones aceptables. Ofreciendo la posibilidad de adquirir una garantía, aunque es más limitada en comparación con la garantía original. 
• Plataformas digitales. Sitios que se han especializado en la venta de carros de segunda mano. Servicios que sirven como intermediarios de la operación, ofreciendo como beneficios: aplicar filtros de seguridad, realizar la revisión documental y hasta proporcionar sistemas de pagos protegidos. 
• Subasta de autos. Otra opción, no tan popular, son las subastas que organizan algunas empresas particulares o instituciones gubernamentales. Una opción que no permite la inspección de los vehículos y requiere un mayor conocimiento sobre el mercado. 

En tanto, las opciones de pago más comunes, en la venta de carros seminuevos, son las siguientes:

• Pago de contado: La opción más común entre particulares que puede realizarse en efectivo, por transferencia bancaria o con un cheque certificado. 
• Financiamiento: Opción que se puede encontrar disponible en agencias o plataformas digitales. Permitiendo establecer esquemas de pagos con diferentes condiciones, dependiendo financiera y el perfil crediticio del comprador. 

Tomando en cuenta estas características, algunas de las principales ventajas de la compra de un auto usado en México son: 

• Se puede acceder a un precio más accesible por un vehículo en óptimas condiciones y bien equipado. 
• No hay una pérdida de valor tan marcada como en un carro nuevo. 
• Es posible ajustarse a un presupuesto más reducido. 
• Son amplias las opciones de vehículos disponibles. 
• Incluso, se tiene la capacidad de negociar el precio y condiciones. 

Ahora, aquí te dejamos una tabla comparativa para que evalúes la diferencia entre empeñar un auto y comprar un auto usado. 

Por otra parte, ya sea que intentes empeñar o comprar un carro usado, existen algunos gastos ocultos que no se consideran, como los siguientes: 

Empeño de auto 

• Los intereses mensuales pueden ser muy elevados. 
• Pueden existir pagos por penalizaciones por atraso. 
• Llegan a haber algunos gastos adicionales por comisiones (como el gasto por apertura o gasto por evaluación del vehículo). 
• Gasto por almacenaje, sobre todo si el carro ha quedado a resguardo y se establece un pago mensual en el contrato. 
• También se requiere del pago obligatorio del seguro, lo que afecta el costo del préstamo en efectivo. 
• El CAT promedio anual por este tipo de servicio puede superar el 150% sin incluir el IVA. 
• En general, el costo total por el dinero recibido es mucho más alto a la larga. 
• Sin dejar de lado que, si se deja de pagar el préstamo, puede provocar la pérdida total del carro. 

Compra de auto usado

• Posiblemente, hay que cubrir los gastos iniciales de gestión, como puede ser el trámite de transferencia, gestoría, cambio de placas y verificación vehicular. 
• En algunos casos, también hay que cubrir gastos por reparaciones ocultas o el pago por una inspección física mecánica. 
• Gasto anual por seguro y mantenimientos imprevistos. 
• Si no realiza una buena inspección, se puede tener una mayor y acelerada depreciación del carro. 
• Dependiendo de la agencia o plataforma, se pueden aplicar gastos de financiamiento más elevados con un CAT más alto, en comparación con el promedio. 

Analizando lo anterior, el empeño de un auto es más conveniente en los siguientes escenarios: 

• Cuando requieres solventar una emergencia financiera. En una situación cuando necesitas liquidez inmediata (en menos de un par de días u horas), pero no deseas vender tu carro.  Por ejemplo, para la cobertura de algún gasto médico inesperado o para cubrir alguna deuda temporal que requiere solución inmediata. 
• Al tener clara tu capacidad de pago, sabiendo que podrás cubrir el adeudo inmediatamente. Tomando en cuenta que no has podido calificar para un préstamo por alguna institución financiera legal, y necesitas algo cercano al 70% del valor del vehículo. 
• También puede ser una buena alternativa, si tienes un auto que ya no estás usando y que deseas sacarle provecho financiero mientras lo tienes parado. 

Pero siempre tienes que recordar que el empeño no es una solución financiera sostenible y lo mejor es liquidar la deuda lo antes posible, sin extender plazos. Y ten en cuenta que este tipo de acción no te puede ayudar para mejorar tu historial crediticio y no te ayuda con el mantenimiento de tu patrimonio.

Por otra parte, la compra de un auto usado te puede ser más conveniente en las siguientes condiciones: 

• Cuando se tiene una necesidad real de movilidad. Ya sea para mantener la opción de movilidad con la que cuentas o mejorar las condiciones anteriores, sin poner en riesgo la estabilidad financiera. 
• Para construir un patrimonio, convirtiendo una solución fiable a mediano y largo plazo, asumiendo el alto costo financiero del principio, pero que se ajusta a largo plazo. 
• Al necesitar un auto que ayude en la construcción de la capacidad financiera. Poniendo a trabajar el vehículo a través de plataformas de reparto o transportación como Uber o DiDi. 
• Para intentar mejorar el historial crediticio en un esquema de financiamiento con un manejo responsable. 

Sin embargo, es un tipo de compra que debe realizarse de manera informada y evaluando cada detalle mecánico y legal. Por lo que la compra de un vehículo usado debe responder a una solución urgente, sino a una decisión preventiva y racional que requiere de movilidad.

Finalmente, si todavía tienes dudas y no te puedes decidir por una opción u otra, existen opciones que se encuentran en un punto intermedio, como lo es el financiamiento de un auto usado. 

Tomando en cuenta que, de los autos usados financiados seminuevos certificados, no pones en riesgo tu vehículo por el empeño y patrimonio que ya tienes. Mientras accedes a un vehículo con buenas cualidades y que no va a absorber el costo de la depreciación inicial. 

Mientras que, con un esquema de pagos justos, no te verás presionado por tener que cubrir algún préstamo y tener que aportar a capital, para no perder tu bien. Así, con este tipo de financiamiento, conservas tu liquidez y no tienes mayores preocupaciones. 

Por último, repasemos todo lo que hemos visto. Si bien el empeño es una opción para obtener liquidez inmediata y solventar alguna emergencia, en realidad no solucionarás tus problemas financieros a la larga. En tanto que, si compras un auto de segunda mano, bien seleccionado, aportarás en el incremento de tu patrimonio, mientras adquieres una opción de movilidad y mantienes tu estabilidad financiera. 

Al final, la decisión correcta entre una opción y otra dependerá de tu objetivo principal y tus necesidades. Y no te dejes llevar solo por la necesidad de querer disponer de dinero inmediato y de manera urgente. Por lo que te invitamos a comparar escenarios antes de decidir.